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春节期间，王先生开车带家人出去游玩，在半路上撞到路边护栏，车内的人不同程度地受伤。王先生向保险公司报案后，保险公司明确告知，车辆损失和护栏损失可以赔付，但受伤人员医药费不能赔付，理由是没有投保车上人员责任险。而王先生一直以为，投保了车损险、交强险、商业三者险以及不计免赔，应该是“全保”，发生事故后的所有损失由保险公司赔付。
其实，车损险保的只是车辆本身，而交强险和三者险则保障在事故中受伤害的第三方，车上乘坐人员不在这两个险种的责任范围内。车险条款中，有专为车上乘坐人员设计的车上人员责任险，王先生如果投保了这个险种，此次受伤事故就可以得到理赔。
沪上保险公司投保记录显示，很多私家车为了省保险费，或者认为交通事故多是双方碰撞，有对方交强险和第三者责任险提供保障，不愿意投保车上人员责任险，所以，目前这个险种的投保率比较低。可是，风险具有不确定性，如果发生王先生这样的单车事故，没有保险，就要自己承担损失。因此，建议还是以投保车上人员责任险为宜。
保险公司为了方便投保，从去年7月开始，把车上人员责任险从原来的附加险变成了主险，车主可以自有选择，随时投保。据了解，因与风险挂钩，这个险种的费率并不高，一般采用设定每人理赔限额，按照座位数收取保费。
需要提醒的是，车上人员责任险并不承保所有的车上人员伤亡，如驾驶员饮酒、吸食或注射毒品后驾车，违法、违章搭乘人员的人身伤亡等都不属于保险范围内，客户在投保时一定要仔细阅读条款。
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